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晉身富豪的最後機會 35歲學投資

文章來源：Money 錢 | 發表時間：2010/02/12  撰文：李兆華

35 歲是人生分水嶺——35 歲以後想轉職，可能沒公司要你；想生小孩變得很吃力；自
由了幾十年，單身的人更懶得嫁娶；沒買房子難免感到壓力；爬樓梯開始喘到不行
。最可怕的是，工作應該滿10 年了，但存款數字卻可能讓人感到同情。
35 歲的各種難題，也許都有補救之道，但是只有財富沒辦法走捷徑。調查了周遭朋友
一輪，希望什麼時候擁有財富自由，不再被工作壓得喘不過氣來？答案普遍落在
50～55 歲。我們知道，投資需要一段時間的複利累積，如果是個收入一般的上班族
，想要達到所謂的財富自由，至少要花上15～20年。
所以，答案很明顯。35歲之後，生理上的優勢開始往下降，心理上的壓力卻開始往上
增加，時間更是現實的提醒：只剩20 年了，如果不把握最後時機好好學投資，想要在
55 歲時到處遊山玩水，或是希望妥善照顧家人，隨心所欲享受人生，根本不可能。
最長的青春期 35歲繼續「啃老」
台灣的6 年級生（30～40 歲）不是很早熟、就是很晚熟。早熟的6 年級生，有人危機
意識強，從學生時代就急著學習投資賺錢或創業，35 歲時已有千萬身價。但是更多的
人則是晚熟一族，因此6年級生也被形容為「青春期最長的一個世代」——因為有超過三
分之一的人不結婚，結婚了也不想生小孩，外表看起來遠比實際年輕，父母還健在
，甚至還供應吃住，心態上仍把自己當個大孩子，沒什麼責任感，所以經常被形容為
「啃老族」或「尼特族」（指無所事事的年輕人）。
但是同樣的世代，在一切向「錢」看的中國社會，卻是另一種景況。根據統計，中國
擁有100 萬美元資產以上的富人，平均年齡僅34 歲，換句話說，這群人在35 歲之前
已經取得富豪門票；而資產在1000 萬美元以上的富豪，平均年齡僅39 歲。中國的崛
起，和人民追求財富的企圖心密不可分。
其實只要懷抱企圖心，35歲才開始想學投資並不晚，因為比起社會新鮮人，應該已經
有機會存下第1 桶金在手，這第1 桶金的複利威力無窮。而就算還沒有第1 桶金，只
要願意開始，都還來得及當上富豪。再晚，恐怕就只能平庸過一生。
大環境給壓力 35歲變成關卡
即使自己不給壓力，外在大環境也會很自然的讓人感覺35歲是個「關卡」。
根據人力銀行調查，近幾年經濟不景氣，不但新鮮人起薪到退回10 年前水準，失業率
逐年攀升，許多企業更表示，錄用一般員工的年齡上限平均僅38歲，高達4成6的企業
將上限定在35歲以下。如果35 歲前沒有在職場上站穩一席之地，隨著年齡漸長，要面
對競爭力下降的問題，甚至淪為「窮忙族」，很忙，但很窮。
35歲也是離開固定職，出走創業的高峰期。經濟部中小企業處創業諮詢服務中心統計
過，創業者平均年齡層介於31 ? 35 歲之間；美國哈佛商學院也做過調查，能夠建立
高潛力企業的創業者，平均年齡就落在35歲。
此外，35歲同樣是生理與心理的關卡。根據醫學統計，大家知道女性過35 歲就是高齡
產婦，台中榮總婦產部生殖醫學科主任陳明哲強調，男性也一樣。過了35 歲還想「做
人」，精子已經開始有稀少和游不動的跡象，身體會自動發出提醒：「快喔，你要老
化了。」
而荷蘭菲力普斯健康福祉中心最近剛做完研究，結果發現，35 歲的受訪者中，將近
80% 擔心經濟狀況，75% 有健康保險方面的煩惱，這些壓力使原本40 歲才該有的中年
危機，提前在35 歲到來。也就是現代人壽命雖長，卻又流失了5年的「青春」。
中年想過得好 35歲時要突破
星座專家星星王子表示，就星象的角度來看，35 歲會感到「該做什麼突破」的壓力
，確實事出有因。「在星座命盤中，每隔12 年是一個大轉折，所以24 歲、36 歲、48
歲是關鍵數字。青年時代想過得好，要看24 歲時做到了什麼；中年時代想過得好，要
看36 歲時做到了什麼；晚年時代想過的好，是看48歲時做到了什麼。」
在36 歲轉折年來臨之前，35 歲的人會不由自主感覺躁動，因為若沒在此時準備好
、或是突破原來的窠臼，那中年時代可能就很普通了。這樣的說法，與日本管理學大
師大前研一在《後50 歲的選擇》這本書中，描繪的如出一轍。
大前研一主要是針對日本高齡化社會來臨，大量人口年齡已經來到50 歲，之後還有很
長的歲月要過，該怎麼過得精彩、甚至再度創造高峰？提出必須要看35 歲到50 歲之
間，是否做出突破和創新的看法。根據大前延一的說法，35 歲到50 歲這15年，稱之
為「魔の時期」。
這「魔の時期」中，習慣用傳統模式上班、過生活，卻無法創新的人，到了50 歲會發
覺沒有任何成就，不知要怎麼面對剩下約30年的歲月。
累積財富亦是如此！願意開始的人，將享有財富不斷累加的「魔の時期」，等你到50
歲的時候，會發現可以達到的成果、可以享受的事物，遠比年輕時多太多。
如果35歲時有100萬元，假設每年報酬率20%，22 年後就能達到5000 萬元；如果35 歲
時有300 萬元，同樣以每年報酬率20% 計算，20 年後就能有1 億元；如果35 歲時什
麼積蓄都沒有，報酬率也不敢要求這麼高，沒關係，只要願意每個月扣3 萬元，每年
報酬率有9%，20年後也有2000萬元。
提高財富自覺 搶領富豪門票
再從置產來看，由於房價拼命漲，全台灣的平均購屋年齡已是往上提高的趨勢，2008
年全台平均購屋年齡37.7歲，台北市為39.2歲，比起上一代多半工作幾年就買房，現
在35 歲買得起房子的人，已愈來愈少。
我們要闡述的，不是一個「愈來愈難致富」的現象，相反的，我們認為現代人並非缺
乏累積財富的能力，而是因為從小生活較優渥，比上一輩缺少累積財富的動力，最後
輸給了時間。
後續篇章有侯秀靜、陳揚明、陳聖儀3 人的現身說法，他們開始學投資的時間，都超
過35 歲，陳聖儀甚至遲至46 歲才開始投資，但是憑著工作、投資雙管齊下的努力
，有人退休時，累積資產已經達到1.5億元！
他們的故事，想必能帶給讀者許多啟發與鼓勵，35歲開始學投資，有錢人俱樂部的最
後門票等著發給你。如果超過35 歲的人也不需要氣餒，就算不當富豪，也絕對有機會
達到安穩退休的門檻。
你，35歲了嗎？走吧，一起去領門票！